Para un autónomo, «ponerse enfermo» no solo es un problema de salud, sino una preocupación financiera. Entender cómo se calcula la prestación por Incapacidad Temporal (IT) del RETA y cómo funcionan los seguros de ITP (Incapacidad Temporal Profesional) es vital para ayudarte a mantener tu estabilidad y la de tu negocio.
En esta guia te ayudamos a que entiendas lo que puedas esperar si tienes que parar de trabajar .
1. El punto de partida: Tu Base de Cotización
Todo cálculo nace de tu Base de Cotización del mes anterior a la baja. Si cotizas por la base mínima, tu prestación será proporcional a esa cifra, no a tus ingresos reales.
- Fórmula básica: Base\ de\ Cotización / 30\ días = Base\ Reguladora\ Diaria.
2. ¿Cuánto paga la Seguridad Social (RETA)?
La cantidad que recibes depende de si tu baja es por una contingencia común (enfermedad común o accidente no laboral) o profesional (accidente de trabajo o enfermedad profesional).
Por Enfermedad Común:
- Días 1 al 3: No se cobra nada.
- Días 4 al 20: Se cobra el 60% de la base reguladora.
- Día 21 en adelante: Se cobra el 75% de la base reguladora.
Por Accidente Laboral o Enfermedad Profesional:
- Desde el día 1: Se cobra el 75% de la base reguladora (siempre que tengas cubierta esta contingencia, que hoy es obligatoria para casi todos los autónomos).
3. El papel del Seguro de ITP (Incapacidad Temporal Profesional)
Como el RETA suele dejar una brecha económica importante (especialmente si cotizas por el mínimo), muchos autónomos contratan un seguro privado de ITP. Este seguro tiene como objetivo complementar lo que la Seguridad Social no cubre.
¿Cómo saber cuánto debe complementarte?
Existen dos tipos de seguros de ITP:
- Baremados: Te pagan una cantidad fija según la patología (ej: 15 días fijos por una rotura de brazo), independientemente de cuánto tiempo estés de baja real.
- Por baja real (Sin baremo): Te pagan una indemnización diaria por cada día que estés incapacitado, según la cantidad diaria que hayas contratado en tu póliza (ej: 30€/día).
Cálculo de cobertura: Para no perder dinero, tu seguro de ITP debería cubrir la diferencia entre el 75% que te da el RETA y el 100% de tus ingresos netos mensuales.
4. Ejemplo práctico
Imagina un autónomo con una base de cotización de 1.000€ que sufre una enfermedad común y está 30 días de baja:
- Días 1-3: 0€.
- Días 4-20 (17 días): 60% de 33,33€/día = 339,96€.
- Días 21-30 (10 días): 75% de 33,33€/día = 249,97€.
- Total RETA: 589,93€.
Si este autónomo tiene un seguro de ITP de 20€ diarios, recibiría un complemento privado (dependiendo de la carencia) que le ayudaría a acercarse a sus ingresos habituales.