La jubilación es, probablemente, la mayor incertidumbre financiera para los más de tres millones de trabajadores por cuenta propia en España. Con el despliegue total del nuevo sistema de cotización por ingresos reales en 2026, las reglas del juego han cambiado. Ya no se trata solo de «cuánto quieres pagar», sino de «cuánto te corresponde pagar» según tus rendimientos netos.
¿Puede ser que actualmente y cotizando lo mínimo puedas tener una buena jubilación? Aquí te daremos los datos necesarios que debes saber para esto.
1. El nuevo cálculo: Los últimos 25 años cuentan
Para calcular tu pensión, la Seguridad Social toma como referencia las bases de cotización de los últimos 25 años anteriores al cese.
- La importancia de 2026: Con el sistema de tramos actual, tu base de cotización está ligada a tus ingresos netos. Esto significa que si tus beneficios suben, tu base sube, y por tanto, tu futura pensión debería mejorar respecto al sistema antiguo de base mínima fija.
2. ¿Qué pensión queda con la base mínima?
Si tus rendimientos netos se sitúan en los tramos más bajos de la tabla (por debajo de los 670€ mensuales en 2026), estarás cotizando por una base reducida.
- La realidad de las cifras: Cotizar sistemáticamente por la base mínima suele resultar en pensiones que apenas superan la cuantía mínima garantizada por el Estado. En muchos casos, esto puede suponer una pérdida de poder adquisitivo de más del 40% respecto a los ingresos durante la etapa activa.
3. Años necesarios para el 100% de la pensión
Para cobrar el 100% de la base reguladora en 2026, el periodo de cotización exigido sigue aumentando.
- Actualmente, para acceder a la jubilación ordinaria con el 100%, se requieren 36 años y 6 meses cotizados (camino a los 37 años en 2027), y la edad legal sigue retrasándose hacia los 67 años.
4. El «Gap» de ingresos: La necesidad de ahorro privado
Dada la diferencia entre los ingresos en activo y la pensión pública estimada para el autónomo, el mercado financiero ofrece alternativas para cubrir ese «hueco»:
- Planes de Pensiones de Empleo Simplificados (PPES): Específicos para autónomos, permiten una deducción fiscal mayor que los planes individuales.
- PIAS y Seguros de Ahorro: Herramientas con beneficios fiscales a largo plazo que permiten rescatar el capital en forma de renta vitalicia.